ISA계좌 중도인출 완벽 가이드 | 해지 없이 인출하는 방법

ISA(개인종합자산관리계좌)는 세제혜택이 큰 만큼 의무가입기간 3년을 지켜야 합니다. 하지만 꼭 필요한 경우 중도인출이 가능합니다. 오늘은 ISA계좌 중도인출의 모든 것을 쉽게 정리해드리겠습니다.

ISA계좌란?

개인종합자산관리계좌 (Individual Savings Account)

ISA는 하나의 계좌에서 예금, 적금, 펀드, ETF 등 다양한 금융상품을 운용할 수 있는 만능 재테크 계좌입니다.

주요 혜택:

💰 비과세 혜택: 일반형 200만원, 서민·농어민형 400만원
📈 분리과세: 초과 수익 9.9% 저율 과세
🎁 납입 한도: 연 2,000만원 (총 1억원)
⏰ 의무가입기간: 3년

ISA 중도인출이란?

해지하지 않고 돈을 꺼내는 것

중도인출은 ISA계좌를 해지하지 않고 계좌에서 일부 금액을 인출하는 것을 말합니다. 해지와 달리 세제혜택을 유지하면서 필요한 금액만 꺼낼 수 있습니다.

중도인출 vs 중도해지:

구분	중도인출	중도해지
계좌 유지	✅ 유지됨	❌ 종료됨
세제혜택	✅ 유지	❌ 상실
가입기간	✅ 계속 계산	❌ 중단
재가입	불필요	새로 가입 필요
추가 납입	✅ 가능	❌ 불가능

ISA 중도인출 가능 조건

1. 의무가입기간 무관

ISA는 의무가입기간(3년) 전후 관계없이 중도인출이 가능합니다. 다만, 3년 이전에 인출하면 세제혜택에 영향이 있을 수 있습니다.

2. 인출 가능 금액

납입원금 범위 내에서 자유롭게 인출할 수 있습니다. 단, 운용 중인 상품은 먼저 매도 또는 해지해야 합니다.

3. 금융회사 규정

금융회사마다 중도인출 규정이 다를 수 있으므로, 가입한 금융회사에 사전 확인이 필요합니다.

ISA 중도인출 방법

1단계: 금융회사 확인

가입한 금융회사(은행, 증권사)에 중도인출 가능 여부 확인
인출 가능 금액 확인

2단계: 상품 매도/해지

운용 중인 펀드, ETF 등을 매도
예금·적금은 만기 전 해지 또는 만기 후 인출

3단계: 인출 신청

방문: 영업점 방문하여 인출 신청
비대면: 모바일 앱, 인터넷뱅킹에서 신청
필요 서류: 신분증, 통장 등

4단계: 입금 확인

신청 후 1~3영업일 내 지정 계좌로 입금

ISA 중도인출 시 주의사항

⚠️ 세제혜택 영향

3년 의무가입기간 전 중도인출 시:

❌ 비과세 혜택 상실
❌ 분리과세 혜택 상실
💸 인출 금액에 해당하는 수익에 대해 일반 과세(15.4%)

3년 의무가입기간 후 중도인출 시:

✅ 세제혜택 유지
✅ 비과세 혜택 적용

⚠️ 인출 후 납입 한도

중도인출한 금액은 납입 한도에서 차감되지 않습니다. 즉, 인출 후 다시 납입하면 추가 납입으로 간주됩니다.

예시:

총 납입액: 2,000만원
중도인출: 500만원
남은 금액: 1,500만원
연간 납입 한도: 여전히 2,000만원 (인출액 500만원 복원 안 됨)

⚠️ 운용 손실

중도인출을 위해 펀드나 ETF를 매도할 때 손실이 발생할 수 있습니다. 가능하면 수익이 난 상품부터 매도하는 것이 유리합니다.

ISA 중도인출 vs 중도해지 비교

항목	중도인출	중도해지
계좌 상태	유지	종료
세제혜택 (3년 이전)	인출액 수익 일반과세	전체 수익 일반과세
세제혜택 (3년 이후)	유지	유지
가입기간 계산	계속	중단
추가 납입	가능	불가능
만기 혜택	받을 수 있음	받을 수 없음
IRP 전환	가능 (만기 시)	불가능

ISA 인출 시 세금 계산 예시

예시 1: 3년 이전 중도인출 (일반형)

상황:

납입 원금: 2,000만원
수익: 300만원
중도인출: 1,000만원 (원금 대비 50%)

세금 계산:

인출 금액에 해당하는 수익: 300만원 × 50% = 150만원
비과세 한도: 200만원 (적용 안 됨, 3년 이전)
과세 대상: 150만원
세금: 150만원 × 15.4% = 23.1만원

예시 2: 3년 이후 중도인출 (일반형)

상황:

납입 원금: 2,000만원
수익: 300만원
중도인출: 1,000만원

세금 계산:

총 수익: 300만원
비과세 한도: 200만원
과세 대상: 100만원
인출 시 세금: 없음 (만기 시 정산)
만기 시 세금: 100만원 × 9.9% = 9.9만원

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. ISA 중도인출하면 세제혜택이 사라지나요?

A. 3년 의무가입기간 이후에 인출하면 세제혜택이 유지됩니다. 3년 이전에 인출하면 인출 금액에 해당하는 수익에 대해 일반 과세(15.4%)됩니다.

Q2. 중도인출한 금액을 다시 넣을 수 있나요?

A. 네, 가능합니다. 단, 연간 납입 한도(2,000만원) 내에서만 가능하며, 이미 인출한 금액은 한도에 복원되지 않습니다.

Q3. 중도인출과 중도해지의 차이는?

A. 중도인출은 계좌를 유지하면서 일부 금액만 꺼내는 것이고, 중도해지는 계좌를 완전히 종료하는 것입니다. 중도인출이 유리합니다.

Q4. 중도인출 수수료가 있나요?

A. ISA 계좌 자체의 중도인출 수수료는 없습니다. 단, 펀드나 ETF를 매도할 때 매도 수수료가 발생할 수 있습니다.

Q5. 얼마나 자주 인출할 수 있나요?

A. 횟수 제한은 없습니다. 다만, 너무 자주 인출하면 장기 투자 효과가 떨어지므로 꼭 필요할 때만 인출하는 것이 좋습니다.

Q6. 인출 후 남은 금액이 최소 유지 금액보다 적으면?

A. 일부 금융회사는 최소 유지 금액(예: 10만원)을 정해놓은 경우가 있습니다. 최소 금액 이하로 인출하면 자동 해지될 수 있으니 확인이 필요합니다.

Q7. 3년 채우기 직전에 인출하면 어떻게 되나요?

A. 예를 들어 2년 11개월 차에 인출하면 3년 이전 인출로 간주되어 세제혜택을 받지 못합니다. 3년을 꼭 채운 후 인출하세요.

Q8. 중도인출해도 IRP로 전환할 수 있나요?

A. 네, 가능합니다. 3년 의무가입기간을 채우고 만기 시 ISA 잔액을 IRP로 전환하면 추가 세액공제 300만원 혜택을 받을 수 있습니다.

Q9. 급하게 돈이 필요한데 3년이 안 됐어요. 어떻게 하죠?

A. 부득이한 경우 중도인출하되, 세금이 부과된다는 점을 감안하세요. 또는 ISA 담보대출을 알아보는 것도 방법입니다.

Q10. 만기 후에는 언제든 인출해도 되나요?

A. 네, 3년 의무가입기간 이후에는 언제든 자유롭게 인출할 수 있으며, 세제혜택도 모두 적용됩니다.

ISA 활용 꿀팁

1. 3년은 꼭 채우기

세제혜택을 최대한 받으려면 3년 의무가입기간은 반드시 지키세요. 급한 돈이 필요해도 3년 후로 미루거나 다른 자금을 활용하는 것이 유리합니다.

2. 수익 난 상품부터 매도

중도인출을 위해 상품을 매도할 때는 수익이 난 상품부터 매도하세요. 손실 난 상품은 회복을 기다리는 것이 좋습니다.

3. 연말 정산 고려

ISA 수익은 만기 시 정산됩니다. 중도인출을 하더라도 만기 시점을 연말로 맞추면 세금 계산이 유리할 수 있습니다.

4. IRP 전환 준비

만기가 다가오면 IRP 전환을 고려하세요. ISA 잔액을 IRP로 이전하면 추가로 300만원까지 세액공제를 받을 수 있습니다.

5. 비상금 대신 ISA

ISA를 비상금 계좌로 활용하되, 가능하면 3년은 건드리지 않고 그 이후에만 인출하세요.

중도인출 체크리스트

✅ 3년 의무가입기간 확인 (세제혜택 유지) ✅ 인출 가능 금액 확인 (납입 원금 범위) ✅ 운용 상품 매도/해지 ✅ 금융회사 중도인출 규정 확인 ✅ 최소 유지 금액 확인 ✅ 인출 후 남은 금액으로 계속 운용 계획 ✅ 만기 후 IRP 전환 여부 결정

핵심 요약

항목	내용
중도인출 가능 여부	✅ 가능
의무가입기간	3년 (이전 인출 시 세금)
인출 한도	납입 원금 범위
세제혜택 (3년 이전)	❌ 인출액 수익 일반과세
세제혜택 (3년 이후)	✅ 유지
계좌 유지	✅ 유지
추가 납입	✅ 가능 (한도 내)
수수료	없음 (상품 매도 수수료 별도)

마무리

ISA 중도인출은 해지보다 훨씬 유리합니다. 계좌를 유지하면서 필요한 금액만 꺼낼 수 있고, 3년 이후에는 세제혜택도 모두 적용받을 수 있습니다.

핵심 기억하기:

🎯 3년은 꼭 채우기 → 세제혜택 100% 활용
💰 중도인출 > 중도해지 → 계좌 유지가 유리
📊 수익 난 상품부터 매도 → 손실 최소화
🎁 만기 후 IRP 전환 → 추가 300만원 세액공제

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대상: 중개형ISA 최초 계좌개설 및 만기 후 재가입 고객
조건: 중개형ISA 계좌개설
혜택: 신세계 모바일 상품권 10,000원 (전원 지급)
사용기간: 26년 4월 말

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대상: 중개형ISA 신규고객 또는 미거래 고객
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사용기간: 26년 4월 말

지급 대상 ETF:

KODEX 200
KODEX 200타겟워클리커버드콜
KODEX 코스닥150
TIGER 반도체TOP10
TIGER 화장품

※ 중개형ISA 계좌 3년 경과 후 재가입 고객의 경우 재가입한 계좌에서 첫 거래 시 추첨대상에 포함 ※ 첫 거래일은 결제기준으로 산정 ※ 국내상장 ETF 거래량 상위 5종목 랜덤지급 (레버리지, 인버스 제외) ※ 거래량 선정 기준일: 25년 11월 7일 ※ 광고시점 또는 미래에는 이와 다를 수 있습니다.

EVENT 3. 순입금 금액에 따라 최대 100만원을 드리요

타사 이전 시 2배 인정! 순입금 금액별로 차등 지급

대상: 중개형ISA 신규/기존고객 및 타사에서 이전한 고객
조건: 이벤트 기간내 중개형ISA계좌에 입금(이전 시연금유지 불수)
혜택: 순입금 금액에 따라 신세계 상품권 최대 100만원 지급
사용기간: 26년 5월

순입금액별 사은품(원) 지급 기준:

순입금액	사은품(원)
200만원 이상 ~ 500만원 미만	5,000
500만원 이상 ~ 1,000만원 미만	10,000
1,000만원 이상 ~ 2,000만원 미만	30,000
2,000만원 이상 ~ 4,000만원 미만	50,000
4,000만원 이상 ~ 6,000만원 미만	100,000
6,000만원 이상 ~ 8,000만원 미만	200,000
8,000만원 이상 ~ 1억원 미만	300,000
1억원 이상 ~ 1억 5천만원 미만	400,000
1억 5천만원 이상 ~ 2억원 미만	500,000
2억원 이상 ~	1,000,000

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